Қазақстандағы коммерциялық банктердің несие портфелін басқару

Кредиттік портфельдің жиынтық тәуекелін басқару; кредиттік процесті ұйымдастыруды және операцияларды басқару; жұмыс істемейтін кредиттік портфельді басқару;
кредиттік тәуекелдерді басқару саясатын бағалау;
кредиттік тәуекелдер мен лимиттерді шектеу жөніндегі саясатты бағалау; Активтерді жіктеу мен қайта сыныптауды бағалау;
кредиттік тәуекелдер бойынша ықтимал шығындарды резервтеу бойынша саясатты бағалау.
Кредит беру Тәуекелдерін басқару жүйесінің маңызды сапасы-оның тұрақтылығы. Олардың қызметінің тиімділігін бағалау және кредит беруге қатысу үшін тиісті банк қызметтерінің жұмысы мен кредиттік процестің барысы туралы деректердің ай сайынғы, тоқсан сайынғы және жыл сайынғы өсімін молайту, талдау және салыстырмалылығы.

Кредит беру Тәуекелдерін басқару жүйесіне қойылатын міндетті талап-бақылаушылық, яғни шығындарды азайту мақсатында мониторингтің нақты нәтижелерін, әдістерін, тәсілдерін, қосымша ықпал ету шараларын белгілеу мүмкіндігі; кредиттік ұйымдардың практикалық қызметінде теориялық және әдістемелік әзірлемелерді пайдалану; кредит беру тәуекелдерін барынша азайтуға қол жеткізу бағытында кредиттік процестің және кредиттік басқарудың жұмыс істеуінің тиімділігін бағалау, тәуекелдерді басқару және Банктің ішкі бақылау қызметтері үшін арнайы көрсеткіштерді әзірлеу.

ҚР-да банк ісі мен несие жүйесін дамытудың қазіргі кезеңінде кредит беру процесінің негізгі кемшіліктері мен ішкі тәуекелдеріне ғылыми негізделген әдіснамалық базаның жетілдірілмеуін және банкішілік әдістемелердің жоқтығын жатқызуға болады.

Ірі тәуекелдерге және қаржылық шығындарға, демек, кредиттік портфель сапасының нашарлауына әкеледі:

қарыз алушының, демеушінің және кепілгердің іскерлік, қаржылық және өндірістік тәуекелдерін дұрыс таңдау және бағалау;
кредиттік ұйым қабылдаған шешімдер үшін қаржылық кеңес беру қызметтерінің жауапкершілігінің болмауы;
кәсіпорынның ресми танылған кредиттік рейтингі — әлеуетті қарыз алушының болмауына байланысты халықаралық несиелерге жүгінудің мүмкін еместігі;
ірі жобаны кредиттеу үшін ұзақ мерзімді ресурстардың жеткіліксіздігі және кредиттік ұйымдардан қорқу Экономикалық қызмет нормативтерін бұзу;
инвестициялық мақсаттарға қол жеткізу үшін қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді кредиттеудің әртүрлі түрлерін үйлестіру бойынша прогрессивті оң тәжірибенің болмауы;
дұрыс таңдалмаған салалық және өңірлік басымдықтар;
өндірістік немесе құрылыс процесінің нақты қажеттіліктерін ескерусіз қарыз қаражатын пайдалану мен өтеудің сәтсіз таңдалған кестелері;
кредиттің мерзімінде қайтарылу ықтималдығын, қарыз алушының өнімдерін нарықта сату тәуекелдерін, сондай-ақ жаңа бәсекелестердің пайда болу мүмкіндігін, заңсыз бизнес үлесін және қарыз алушының күтпеген шығыстарын сапасыз және кәсіби емес талдау.
Қорытынды кезеңде перспективаға арналған кредиттік саясатты жетілдіру бойынша шаралар әзірленеді. Осындай шаралар ретінде біздің көзқарасымызша келесідей әрекет ете алады::

қарыз алушылардың кредит қабілеттілігін бағалау әдістемесін жетілдіру және кредит беру шарттарын әзірлеу кезінде оның нәтижелерін есепке алу;
қосымша кепілдіктер алуға және кредиттік тәуекелдерді төмендетуге мүмкіндік беретін кредиттердің қайтарымдылығын қамтамасыз етудің оңтайлы нысандарын қолдану;
қоржынды барынша әртараптандыру мақсатында кредиттік ресурстарды салу салаларының және берілетін несиелердің мақсатты бағыттылығының өзгеруі;
қарыз алушылардың кредиттік шарттардың талаптарын орындауын алдын ала және кейіннен бақылауды күшейту;
кредиттік процесті ұйымдастыру элементтерін жетілдіру және т. б.

Әдебиет

Банк ісі: стратегиялық басшылық / ред.В. Платонова, М. Хиггинс. – М. : Консалтбанкир, 2011. – 432 c.
Қаржы-несиелік ұйымдардағы стратегиялық менеджмент: оқу құралы/Е. А. Исаева.-М. КНОРУС, 2010-176 Б.
Жауап:Н. Банк менеджменті: оқу құралы.Алматы: экономика, 2007.-232 Б.
Банк менеджменті: Экономикалық мамандықтар бойынша оқитын ЖОО студенттеріне арналған оқулық / ред, Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили.-4-ші басылым.М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.-319 с.
Банк ісі: дәріс курсы. М.: Омега-Л, 2013
Дамыған елдердің банктік жүйелері / Г. Н. Толығырақ оқуМ.: Емтихан, 2014

Қаржы делдалдығы деңгейінің көрсеткіштері Екінші деңгейдегі банктердің экономикада ресурстарды қайта бөлу және экономикалық агенттер тарапынан кредиттерге сұранысты қанағаттандыру жөніндегі тиімділігінің жеткіліксіздігі туралы куәландырады және сондай-ақ әлемдік қаржы дағдарысының туындауына әкеп соққан проблемаларды шешу жөніндегі халықаралық бастамалар аясында реттеудің күшеюін көрсетеді.

Мәселе-сыртқы нарықтардағы борыштық қаржыландыру әлі қымбат, ал ішкі нарық банктердің қажеттілігі үшін тым аз. Сыртқы қорландыру құны қазірдің өзінде төмендеуде және биылғы жылы одан да көп төмендейді. Банктер мен банк жүйесінің рейтингтері жақсарады, бірақ нарық, негізінен, несие қоржынының сапасына қатысты белгісіздіктен, мөлшерлемелер бойынша тәуекелдерді жоғары ретінде әлі де бағалайды. Банктер несие портфелі бойынша көп шығын келтірді, және несие беруші тарапынан олар әлі қанша жоғалғанын айту қиын.

Құрылымдық талдауды жүргізудің негізгі мақсаты кредиттік салымдардың шоғырлануын бағалау, балансталған қоржынды қалыптастыру жолдарын әзірлеу (тәуекел — кірістілік — өтімділік), сондай-ақ банктің кредиттік саясатында сандық ережелерді жасау және пайдалану болып табылады.

Жиынтық кредит портфелін жіктеу критерийіне байланысты қандай да бір топқа жататын кредиттер енгізілген секторлар деп бөлуге болады. Бұл мүмкіндік береді қарауға әр түрлі түрлері кредиттік портфельдер, олар жиынтық кредиттік портфель.

Оған кіретін несиелерді жіктеудің пайдаланылатын өлшеміне байланысты кредиттік портфельді контрагенттер бойынша, валюта түрлері бөлінісінде, резиденттік белгісі бойынша, қамтамасыз ету түрлері бойынша, салалар бойынша, беру мерзімдері бойынша, уақтылы өтеу бойынша жіктеуге болады. Кредиттік салымдардың әрбір сегментіне кредиттік тәуекелдің белгілі бір деңгейі тән.

Сондықтан әрбір сегментті алуы тиіс үлесті анықтау банк үшін өте маңызды. Кредит беру лимиттерін белгілеу кредит портфелінің қалыптасуын бақылауға арналған.

Салалық лимиттер негізінде несие портфелін жеткілікті әртараптандыруды қамтамасыз етудің негізгі тәсілдерін анықтаймыз:

осы саланың барлық қарыз алушылары үшін абсолюттік сомада немесе банктің кредиттік портфелінің сегментіндегі үлес салмағы бойынша лимиттерді тікелей белгілеу арқылы кредиттік портфельдің несиелік бөлігінің салалық сегменттерін әртараптандыру;

кредиттік портфельдің салалық сегментін мерзімі бойынша әртараптандыру ерекше маңызға ие, өйткені әр түрлі шұғыл несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер ауытқудың әртүрлі мөлшеріне ұшырайды, сондықтан кредиттік портфельдің несиелік сегментінің кірістілік деңгейі де, сондай-ақ өтімділік дәрежесі де несие мерзіміне байланысты болады. Несие бойынша төлем жасамау тәуекелін басқарудың осы аспектісін іске асыру банк жүргізіп отырған несие саясаты арнасында жүргізіледі;

салалық лимит шегінде әртүрлі кредиттік құралдарды пайдалануды болжайтын кредитті ұтымды ету: кредит берудің икемді немесе қатаң лимиттері, пайыздық ставкалардың әртүрлі түрлері, жекелеген қарыз алушылар бойынша кредит берудің жеке лимиттерін олардың қаржылық жағдайына сәйкес саралау, ұсынылатын кредиттік қызметтерді шектеу.

Осылайша, кредиттік портфельдің несие бөлігінің салалық сегменттері экономиканың бір саласындағы ахуалдың өзгеруі кредиттік портфельдің едәуір бөлігінің сапасын төмендетуге және кредиттік тәуекел дәрежесін арттыруға әкелмеуі үшін несие бизнесінің әртүрлі бағыттарымен байланысты болуы тиіс.

Коммерциялық банктер несие қоржынының сапасын басқарудың тиімді жүйесін құру мақсатында, біздің ойымызша, іс-шаралар кешенін, атап айтқанда, жүргізуді қамтамасыз ету қажет.:

нарықтық жағдайға кезең-кезеңімен түзетілетін, сондай-ақ кредиттік тәуекелдің, өтімділіктің және рентабельділіктің оңтайлы көрсеткіштерін қанағаттандыратын кредит қоржынын таңдап алынған кредит беру стратегиясына сәйкес қалыптастыру;
нақты еңбек уәждемесі болған кезде тәжірибелі менеджерлердің басшылығымен өз функцияларын орындайтын білікті персоналды іріктеу;
банк басшылығына қойылған мақсаттарды орындауға мүмкіндік беретін банкте кредиттік мәдениетті қалыптастырғаны үшін жауапкершілік жүктеу;
нарықты зерттеу, сатуды басқару, персоналды дайындау, әлеуетті клиенттерді сәйкестендіру және оларды Кредиттеу перспективаларын талдау жөніндегі нақты тетікті әзірлеу;
кредиттік портфельдің салыстырмалы тұрақсыздығын ескере отырып, кредиттік активтердің тұрақты мониторингін жүргізу, бірінші кезекте, нашарлаған кредиттерді анықтау және олардан бас тарту тұрғысынан (қауіп тудыратын кредит проблемалы санатқа көшкенге дейін анықтау қажет) кредиттік қатынастарды сақтау немесе тоқтату туралы уақтылы шешім қабылдау үшін);
кредиттердің шоғырлануын реттеу және кредит берудің нысаналы көрсеткіштерін айқындау есебінен тұрақты рентабельділікке қол жеткізу, мысалы, ағымдағы кредиттердің жалпы көлемінен проблемалық кредиттер көлемінің ең жоғары деңгейі сияқты;
төлемдер бойынша мерзімі өтіп кеткен кредиттердің ең жоғары көлемінің лимиттерін белгілеу (мерзімі өтіп кеткен мерзімге бөле отырып));
пайыздары төленбейтін кредиттердің ең жоғары көлемінің лимиттерін белгілеу;
проблемалы кредиттерді есептен шығарудан болған шығындардың ең жоғары көлемінің лимиттерін белгілеу; кредиттік
банк басшылығын Кредиттеу Стратегиясынан ауытқулар туралы уақтылы хабардар ету және объективті басқарушылық ақпаратты қалыптастыру үшін банк портфелін қалыптастыру.
Бұл ретте Қазақстанның Екінші деңгейдегі банктері мынадай міндеттерді орындауы қажет: кредиттік портфельдің құрамын кредиттік рыноктың неғұрлым тартымды сегменттеріне салымдар жағына бағыттау; кредиттік портфельдің неғұрлым сапалы сегменттеріне келетін салымдарды қысқарту.

Осындай басқару міндеттерін шешу үшін Банктер:

нарықтық конъюнктураға негізделе отырып, жоғары табысты және бұл ретте төмен тәуекелді бағыттарды анықтау;
кредиттік нарықтың басым сегменттерін іріктеу үшін кредиттік қызметтің әртүрлі бағыттарының тәуекелділігіне ретроспективті талдау жүргізу;
Банктің стратегиялық мақсаттары мен басымдықтарының өзгеруіне сәйкес кредит беру бағыттарын түзету;
қызметкерлерді басым сегменттердегі клиенттерге кредит беруге ынталандыру. Осылайша, әсер ету нәтижесінде банк менеджментінің талаптары мен мақсаттарына жауап беретін банктің оңтайлы кредиттік портфелін қалыптастыруы, сондай-ақ банктің қаржылық көрсеткіштерінің оң өзгерістері болады.
Кредиттік портфельдің сапасын жақсарту проблемасын қарастыра отырып, көп жағдайда кредиттік қызметтің сапасы кредиттік тәуекелдерді басқару сапасына байланысты екенін түсіну маңызды.

Қазіргі жағдайда кредиттік тәуекелдерді басқарудың негізгі проблемасы кредиттік процесті жан-жақты және терең талдау жүйесінің, қомақты әдіснамалық базаның болмауы және толық емес ақпарат жағдайында дұрыс емес басқару шешімдерін қабылдау болып табылады.

Кредиттік ұйым үшін ықтимал қауіпті несие тәуекелінің салдарына байланысты бағалау, әкімшілік ету, қадағалау, бақылау, кредиттерді, аванстарды, кепілдіктерді және басқа да құралдарды қайтару процестерін жан-жақты талдауды үнемі жүзеге асыру маңызды, әсіресе бұл инвестициялық несиелендіруге қатысты.

Демек, жиынтық кредиттік тәуекелдерді басқару процесінің негізгі мазмұны кез келген банктің саясаты мен жұмыс тәжірибесін бағалау мен талдауды және оның келесі бағыттар бойынша қажетті шараларды қабылдауды қамтиды:

Басқа да ұқсас мәліметтер

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *